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Le régulateur financier britannique a sévèrement critiqué les prêteurs et courtiers en prêts hypothécaires secondaires après avoir découvert des lacunes choquantes dans leur traitement des emprunteurs cherchant à consolider leurs dettes.
L’Autorité de Conduite Financière a publié son rapport accablant le 17 mars, révélant un ensemble de vérifications d’accessibilité incomplètes, de conseils douteux poussant les gens vers la consolidation de dettes quand ce n’était pas approprié pour eux, et une tenue de dossiers pratiquement inutile. Les structures tarifaires ? Un chaos total. Les clients ne peuvent pas comprendre ce qu’ils paient réellement, et c’est exactement ce que certaines entreprises semblent vouloir. La FCA a constaté que les prêteurs échouaient régulièrement à évaluer correctement si les emprunteurs pouvaient réellement se permettre ces prêts, laissant des personnes vulnérables s’enfoncer encore plus dans la dette.
Vraiment choquant, en fait.
David Geale de la FCA n’a pas mâché ses mots en parlant des conclusions. « Le marché des prêts secondaires est crucial pour les personnes lourdement endettées, mais les normes doivent s’améliorer immédiatement », a déclaré Geale lors de la publication du rapport. Il a clairement indiqué que les entreprises doivent résoudre ces problèmes maintenant, pas plus tard. Le régulateur ne plaisante plus – ils ont vu assez de travail bâclé de la part de prêteurs qui devraient mieux savoir. Et franchement, les emprunteurs méritent bien plus que ce qu’ils reçoivent actuellement.
La FCA a un plan assez agressif pour l’année prochaine. Ils vont travailler directement avec les entreprises pour élever les normes du marché, mais ils sont également prêts à utiliser leur marteau réglementaire si les entreprises ne se ressaisissent pas assez rapidement. La surveillance des entités de prêt secondaire va s’intensifier considérablement, et le régulateur a clairement indiqué qu’il n’hésitera pas à sévir contre les entreprises qui continuent de couper les coins.
Ils examinent également de près les politiques hypothécaires pour améliorer les choses pour les personnes consolidant leurs dettes.
Les prêts hypothécaires secondaires permettent aux propriétaires d’emprunter sur leur propriété sans toucher à leur prêt hypothécaire principal, mais ces prêts représentent moins de 4 % des ventes de prêts hypothécaires réglementés. Pourtant, pour les personnes submergées par la dette, ils peuvent être une bouée de sauvetage – ou un piège, selon la façon dont les prêteurs les gèrent.
Le régulateur a également publié son rapport sur les Priorités Réglementaires des Prêts Immobiliers de Détail, exposant ce sur quoi les entreprises doivent se concentrer cette année. L’assurance qualité et une meilleure tenue de dossiers sont en tête de liste, bien que le retour des entreprises impliquées dans la révision prenne plus de temps que prévu. Certaines entreprises semblent assez silencieuses sur leurs plans pour résoudre les problèmes. Cela rejoint les thèmes abordés dans LIA prédit Bitcoin à 150K$, XRP, illustrant l’évolution du paysage.
Mais le problème de transparence touche vraiment au cœur du problème. Les clients ont dit à la FCA qu’ils ne pouvaient pas comparer les prêts parce que les frais étaient enfouis dans des documents confus ou ajoutés au capital sans explication claire. Ce n’est pas un accident – c’est une caractéristique pour certains prêteurs qui profitent des emprunteurs confus prenant de mauvaises décisions. Le régulateur a essentiellement déclaré que ce genre de comportement frôle l’exploitation, ce qui est un langage fort de la part d’un régulateur habituellement diplomatique.
Plusieurs entreprises ont réagi après la publication du rapport. Le 10 mars, un grand courtier hypothécaire a annoncé de nouvelles mesures de transparence et des vérifications d’accessibilité plus strictes. Ils révisent la façon dont ils divulguent les frais et renforcent la documentation pour rester du bon côté des directives de la FCA. Une décision intelligente, compte tenu de ce qui s’en vient.
Le rapport s’inscrit dans la poussée plus large de la FCA pour un traitement équitable dans les services financiers. Ils travaillent avec les entreprises depuis janvier, poussant tout le monde à s’aligner sur les principes du Devoir de Consommateur. Il s’agit de créer un marché qui fonctionne réellement pour les consommateurs au lieu de simplement extraire un maximum de profit des personnes vulnérables.
Plus de réunions avec les acteurs clés sont prévues dans les mois à venir. La FCA veut voir comment ces changements fonctionnent réellement dans la pratique, et elle n’exclut pas des ajustements politiques supplémentaires si les entreprises ne se montrent pas à la hauteur. Ils ont des pouvoirs réglementaires et sont prêts à les utiliser.
La réaction de l’industrie a été intéressante à observer. Le 15 mars, l’Association des Intermédiaires Hypothécaires a soutenu l’appel de la FCA pour de meilleures normes et a dit à ses membres de revoir immédiatement leurs pratiques. Ils savent que la confiance des consommateurs dans les hypothèques est fragile en ce moment, et plus de scandales n’aideront personne. Les observateurs du marché ont noté des parallèles avec La SEC cible les courtiers avec ces dernières semaines.
Un grand prêteur a annoncé le 16 mars qu’il remaniait ses programmes de formation au service à la clientèle. Le personnel apprendra davantage sur les évaluations d’accessibilité et les implications de la consolidation de dettes, avec une formation terminée d’ici la fin du deuxième trimestre. C’est un calendrier assez serré, mais probablement nécessaire compte tenu de la pression.
La FCA prévoit de publier un rapport de suivi en décembre 2026 pour voir si les entreprises ont réellement progressé sur les normes du Devoir de Consommateur. Les entreprises qui ne se conforment pas pourraient faire face à des amendes ou à des restrictions opérationnelles. Le régulateur ne plaisante plus.
Les groupes de défense des consommateurs sont également attentifs. Le Panel des Consommateurs de Services Financiers a applaudi les actions de la FCA le 18 mars, soulignant que les emprunteurs de prêts secondaires sont déjà financièrement stressés et ne peuvent pas se permettre des pratiques trompeuses qui aggravent les choses.
Le Conseil des Prêteurs Hypothécaires est intervenu le 20 mars, annonçant des ateliers commençant en avril pour aider les prêteurs à comprendre et à mettre en œuvre les changements nécessaires. Pendant ce temps, l’Institut des Affaires Économiques a publié un rapport le 21 mars examinant les coûts de conformité par rapport aux avantages à long terme d’une meilleure confiance des consommateurs.
Un important fournisseur hypothécaire a annoncé le 22 mars qu’il lançait un outil en ligne pour aider les emprunteurs à mieux comprendre les coûts et les implications des prêts hypothécaires secondaires. L’outil vise à fournir aux consommateurs des informations plus claires, ce qui est en accord avec ce que la FCA veut voir dans l’ensemble de l’industrie.
