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La FCA a publié un rapport majeur la semaine dernière. Sheldon Mills, le directeur exécutif du régulateur, a dirigé ce qui est maintenant appelé la revue de Mills — une analyse approfondie de la manière dont l’intelligence artificielle pourrait transformer les services financiers de détail d’ici 2030, et ce que la FCA doit faire à ce sujet avant que les choses ne deviennent incontrôlables.
Le chiffre principal est assez frappant. Environ 11 millions d’adultes britanniques — soit environ un cinquième du pays — disent qu’ils seraient prêts à utiliser l’IA pour des décisions financières personnelles. Ce n’est pas un groupe marginal. C’est une part substantielle de la population consommateur prête à confier un certain degré de contrôle financier à un algorithme, même si beaucoup d’entre eux ont encore de réelles réserves quant à la confiance et à savoir s’ils resteraient réellement aux commandes. Yonder Consulting a mené l’enquête qui a produit ces chiffres, et les résultats dressent un tableau complexe : l’appétit est là, mais l’anxiété aussi.
Quatre changements qui préoccupent la FCA
La revue de Mills ne se contente pas de signaler l’IA comme un problème futur vague. Elle est précise. Le rapport décrit quatre changements concrets qu’il prévoit pour le secteur financier, et aucun d’entre eux n’est mineur.
Premièrement, les opérations des entreprises. L’IA va changer la façon dont les entreprises financières se gèrent en interne — traitement plus rapide, décisions automatisées, réduction des effectifs dans certains domaines. Deuxièmement, les parcours des consommateurs. La manière dont les gens expérimentent réellement les produits financiers — demander un crédit, gérer des économies, obtenir des conseils — va être très différente lorsque l’IA sera intégrée partout. Troisièmement, la concurrence et le pouvoir de marché. Et c’est probablement le risque le plus sous-estimé. Si un petit nombre de grands acteurs technologiques finissent par contrôler l’infrastructure IA dont dépendent les banques et les assureurs, le risque de concentration devient un problème sérieux. Quatrièmement, la fraude et les menaces cybernétiques. L’IA a deux faces. Les mêmes outils qui peuvent personnaliser un produit financier peuvent également être utilisés pour mener des escroqueries plus convaincantes à grande échelle.
Ainsi, la FCA n’est pas seulement enthousiaste à propos de l’IA. Elle est également préoccupée.
Sept recommandations sur la table
Mills n’a pas seulement décrit le problème — il a remis au conseil d’administration et à l’exécutif de la FCA une liste de sept actions à entreprendre. La sécurisation du périmètre réglementaire est la première. Ensuite vient la coordination renforcée à l’échelle du système, ce qui signifie essentiellement amener différents régulateurs et organismes à communiquer correctement alors que l’IA brouille les anciennes frontières. Adapter les cadres réglementaires pour les modèles IA autonomes est également sur la liste, car les règles écrites pour les décideurs humains ne se traduisent pas toujours clairement lorsqu’une machine prend la décision.
Au-delà de cela, la revue appelle à l’augmentation de l’AI Lab de la FCA, à permettre ce qu’elle appelle la finance agentique — l’IA qui peut agir au nom d’un consommateur dans des objectifs prédéfinis — et à construire un modèle de supervision habilité par l’IA pour que le régulateur lui-même puisse suivre le rythme. La septième recommandation est sans doute la plus axée sur le consommateur : développer un service de capacité financière habilité par l’IA d’intérêt public, quelque chose qui aiderait les gens ordinaires à comprendre et à naviguer dans les produits pilotés par l’IA.
Ashley Alder, président de la FCA, a accueilli favorablement le rapport et a déclaré que le régulateur souhaite suivre le rythme rapide de la finance agentique. La boîte à outils existante de la FCA — le devoir de protection des consommateurs, le régime des cadres supérieurs, une approche basée sur des principes pour la réglementation — lui donne quelque chose avec quoi travailler, mais la revue de Mills indique clairement que cela ne suffira probablement pas à lui seul.
Ce que la FCA met déjà en œuvre
Il convient de noter que la FCA n’est pas restée inactive. L’AI Lab existe déjà, et il inclut les tests en direct de l’IA — un moyen pour les entreprises de tester des outils IA sous la supervision réglementaire avant leur déploiement complet. Il y a aussi le Supercharged Sandbox, soutenu par NVIDIA, qui offre aux entreprises un environnement contrôlé pour tester sous contrainte les solutions IA sans mettre les consommateurs en danger.
La FCA a également précédemment publié un document de discussion sur l’IA et organisé un AI Sprint. Ainsi, l’infrastructure pour l’engagement est là. La revue de Mills est, à bien des égards, le niveau supérieur de ces efforts antérieurs — une tentative plus structurée et tournée vers l’avenir de cartographier ce dont le secteur a besoin avant que 2030 n’arrive.
Plus tard cette année, la FCA prévoit de publier un document distinct sur les bonnes et mauvaises pratiques de l’IA. Cette publication intégrera des informations directement issues des entreprises, cherchant à obtenir une image plus claire de ce qui fonctionne réellement dans le déploiement de l’IA et où la confusion ou le risque s’accumule.
La finance agentique — l’IA agissant de manière autonome dans des paramètres définis par le consommateur — est probablement l’aspect le plus pointu de tout cela. La FCA veut des cadres prêts avant que cela ne devienne courant.
L’expansion de l’AI Lab est déjà en cours.
Questions Fréquentes
Qu’est-ce que la revue de Mills et qui l’a dirigée ?
La revue de Mills est un rapport complet de la FCA sur l’impact de l’IA sur les services financiers de détail d’ici 2030, dirigé par le directeur exécutif de la FCA, Sheldon Mills.
Combien d’adultes britanniques sont prêts à utiliser l’IA dans la finance personnelle ?
Environ 11 millions d’adultes britanniques, soit environ un cinquième de la population, ont déclaré qu’ils sont prêts à utiliser l’IA de manière autonome dans la finance personnelle, selon une enquête de Yonder Consulting citée dans la revue.
