La FCA veut un partage des données de crédit entre toutes les agences d’ici 2026

La FCA a dévoilé de nouvelles règles aujourd’hui. Les entreprises financières qui partagent des informations de crédit avec une agence devront les partager avec toutes les agences de référence désignées selon les propositions lancées ce matin.

Alison Walters dirige la finance de consommation à la FCA et elle est très claire sur l’importance de cette mesure. « Des données de qualité sont cruciales pour les consommateurs qui gèrent leur vie financière », a déclaré Walters dans l’annonce. Le régulateur veut que les emprunteurs aient des dossiers de crédit complets qui reflètent réellement leur comportement financier. Actuellement, ce n’est pas le cas. Les agences de crédit comme Experian et Equifax ne reçoivent pas toujours les mêmes données des prêteurs, ce qui crée des lacunes qui pénalisent les consommateurs lorsqu’ils demandent des prêts ou des hypothèques.

La consultation se termine le 1er mai 2026.

Ces agences de référence en crédit collectent essentiellement tout sur votre vie financière – historiques de paiement, paiements manqués, niveaux d’endettement, tout y passe. Les prêteurs utilisent ces informations pour décider s’ils vous accorderont un prêt et à quel taux. Mais voici le problème : lorsque les données sont incomplètes ou erronées, les consommateurs ne peuvent pas accéder au crédit auquel ils devraient avoir droit. Ou pire, ils obtiennent des prêts qu’ils ne peuvent pas réellement se permettre. L’étude du marché de l’information sur le crédit de la FCA de décembre 2023 a révélé des lacunes majeures dans la manière dont ces données sont partagées entre les entreprises.

Les nouvelles règles ne concernent pas seulement le partage des données. Les prêteurs devront marquer les jugements des tribunaux de comté comme satisfaits une fois que quelqu’un a remboursé sa dette. C’est important car les CCJ peuvent rester dans les dossiers de crédit même après avoir été remboursés, rendant l’accès au crédit plus difficile par la suite. La FCA veut que les entreprises mettent à jour ces dossiers automatiquement.

Un organisme de gouvernance de l’information sur le crédit a été créé pour superviser tout cela.

Le régulateur demande des retours de la part des banques, des agences de crédit et des groupes de consommateurs pendant la période de consultation. Les acteurs de l’industrie comme les principaux prêteurs hypothécaires et les sociétés de cartes de crédit devront modifier leurs systèmes pour se conformer aux nouvelles exigences. Cela coûtera de l’argent et prendra du temps, mais la FCA pense que cela vaut la peine pour résoudre le désordre actuel dans le partage des données de crédit.

Les consommateurs peuvent vérifier leurs rapports de crédit gratuitement via MoneyHelper pendant que cette consultation est en cours. La FCA veut essentiellement que les gens voient ce qui se trouve dans leurs dossiers et repèrent toute erreur ou information manquante. Les agences de crédit offrent déjà des rapports gratuits, mais beaucoup de consommateurs ignorent qu’ils peuvent y accéder ou ne prennent pas la peine de vérifier régulièrement.

L’étude de décembre 2023 qui a déclenché ces propositions a révélé des lacunes assez préoccupantes. Certains prêteurs partagent des données complètes avec une agence mais seulement des informations partielles avec d’autres. Certains ne partagent pas du tout certains types de données de crédit. Et certaines agences ont une meilleure couverture de certains types de prêts que d’autres. Tout cela crée un terrain de jeu inégal qui peut nuire aux consommateurs. Pour plus de détails, voir Trump interdit la technologie Anthropic dans.

Les banques et les sociétés de construction vont probablement s’opposer à certaines de ces exigences pendant la consultation. Partager des données avec plusieurs agences coûte plus cher et nécessite des systèmes informatiques supplémentaires. Mais les groupes de consommateurs demandent ces changements depuis des années, arguant que des dossiers de crédit incomplets bloquent injustement l’accès à un crédit abordable.

L’organisme de gouvernance de l’information sur le crédit travaillera avec les participants de l’industrie pour s’assurer que les nouvelles règles soient effectivement respectées. Il n’est pas encore clair quel pouvoir d’application cet organisme aura ou ce qui arrivera aux entreprises qui ne se conforment pas. La FCA n’a pas précisé de sanctions spécifiques dans l’annonce d’aujourd’hui.

Les agences de référence en crédit devraient soutenir les propositions puisque le partage de données plus complet pourrait rendre leurs services plus précieux pour les prêteurs. Experian, Equifax et TransUnion se disputent déjà les clients prêteurs, et avoir accès aux mêmes données complètes pourrait égaliser les chances entre elles.

Le document de consultation CP26/7 détaille exactement ce que les entreprises devront faire et quand. Les sociétés de crédit et d’hypothèque devront partager les données des consommateurs de manière uniforme entre toutes les agences désignées. La FCA veut que cela réduise les divergences et améliore l’exactitude pour toutes les parties concernées.

Certains observateurs de l’industrie pensent que ces changements sont attendus depuis longtemps. Les pratiques de partage des données de crédit n’ont pas suivi l’évolution du marché du prêt, surtout avec la montée des prêteurs fintech et des produits de crédit alternatifs. Le système actuel en patchwork avait du sens quand il y avait moins d’acteurs, mais il est devenu un obstacle à l’innovation et au prêt équitable.

La FCA prévoit de finaliser les règles peu après la fin de la consultation en mai 2026. Les entreprises auront alors le temps de mettre à jour leurs systèmes et processus avant que les exigences ne prennent effet. Le régulateur n’a pas dit exactement quand la conformité sera obligatoire, mais ce sera probablement en 2026 ou début 2027. Plus sur ce sujet : Wise bloque les salaires des employés.

Les groupes de défense des consommateurs ont accueilli favorablement les propositions mais souhaitent des mécanismes d’application plus forts. Ils craignent que sans véritables sanctions, certaines entreprises ne se donnent pas la peine de se conformer pleinement aux nouvelles exigences de partage des données.

Les changements interviennent alors que le marché du crédit fait l’objet d’une surveillance accrue quant à son rôle dans le bien-être financier des consommateurs. La hausse des taux d’intérêt et les pressions sur le coût de la vie ont rendu l’accès à un crédit abordable plus important que jamais. La FCA pense qu’un meilleur partage des données de crédit peut aider à garantir que les consommateurs qui méritent d’accéder au crédit puissent effectivement l’obtenir à des taux équitables.

La réponse de l’industrie sera cruciale pendant la période de consultation. La FCA a besoin de l’adhésion des principaux prêteurs et agences de crédit pour que ces changements fonctionnent en pratique.

Les propositions pourraient affecter des millions de consommateurs britanniques qui font actuellement face à des décisions de crédit basées sur des informations incomplètes. Selon les estimations de l’industrie, environ 15 % des demandes de crédit sont rejetées en raison de lacunes dans les données plutôt que de problèmes réels de solvabilité.

Les grandes banques de la rue principale, y compris Barclays, Lloyds et NatWest, devront réviser leurs systèmes de reporting pour répondre aux exigences de partage uniforme. Les petits prêteurs fintech, qui partagent souvent des données de manière sélective pour réduire les coûts, font face à des changements opérationnels particulièrement significatifs dans le cadre du nouveau cadre.