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Les chiffres sont frappants. Les institutions financières britanniques ont fermé 238 396 comptes suspects de mules financières en 2025, contre 233 269 l’année précédente et un bond marqué par rapport aux 184 935 fermetures en 2023, selon une enquête de la Financial Conduct Authority. Et pourtant, des groupes criminels organisés parviennent toujours à blanchir plus de 100 milliards de livres chaque année à travers les structures financières britanniques. Plus de fermetures, même problème.
L’enquête de la FCA a couvert 35 banques de détail, banques challengers et institutions de paiement — un échantillon suffisamment large pour donner une image assez claire de l’endroit où se situe le problème. Les banques de détail en portent la majorité. Elles traitent la plupart des transactions passant par les comptes mules, bien que d’autres entités financières voient moins de transactions mais des valeurs individuelles plus élevées. Cet écart n’est pas accidentel. Les criminels semblent choisir leur institution en fonction de ce qu’ils essaient de déplacer et de la rapidité avec laquelle ils ont besoin que cela disparaisse. Différentes cibles, différentes stratégies.
Qui se fait attraper et pourquoi c’est compliqué
La répartition par âge mérite qu’on s’y attarde un moment. Les personnes âgées de 26 à 39 ans ont vu le plus grand nombre de comptes fermés — 91 073 en 2025. Les jeunes adultes âgés de 25 ans et moins n’étaient pas loin derrière avec 85 425. Mais le chiffre qui a probablement le plus surpris les enquêteurs est celui de la tranche des 40 à 49 ans. Ce groupe est passé de 25 760 fermetures en 2024 à 37 274 en 2025. Ce n’est pas un hasard. Les criminels s’aventurent clairement plus haut dans l’échelle des âges, probablement parce que les titulaires de comptes plus âgés semblent moins suspects aux systèmes de fraude automatisés formés pour signaler les profils plus jeunes.
La détection elle-même est un véritable casse-tête. La FCA a constaté que les criminels encaissent généralement entre le deuxième et le cinquième compte bancaire d’une chaîne. Ainsi, au moment où une transaction semble suspecte, elle est déjà passée entre plusieurs mains. Certains comptes ont été utilisés à plusieurs reprises avant que quiconque ne les signale, ce qui exclut pratiquement l’idée que ce sont des stratagèmes opportunistes, ponctuels. C’est une infrastructure. Une infrastructure organisée, patiente, délibérée.
Les paiements par carte sont la méthode d’encaissement la plus courante. Petites transactions, réparties, conçues pour ressembler à des dépenses de consommation normales. C’est le cœur de la difficulté à les attraper — la fraude porte essentiellement le costume d’une course d’épicerie ou d’un abonnement de streaming.
La réponse de la FCA : Groupes de travail, cellules de renseignement et coordination
La FCA ne reste pas inactive, pour être juste. Le régulateur travaille avec la National Crime Agency, le Home Office et d’autres parties prenantes de l’industrie sur neuf priorités systémiques visant à lutter contre la criminalité économique. Une partie de ce travail implique un plan d’action pour améliorer le partage de renseignements sur les activités suspectes de mules — on ne sait pas encore exactement où en est ce plan, mais il est en cours.
En 2025, la FCA a mis en place une cellule publique/privée avec 22 entreprises réglementées pour examiner 140 cas dans sept types de fraude. C’est un exercice assez granulaire, et les résultats ont été réinjectés dans l’effort plus large pour repérer les schémas avant que les comptes ne soient pleinement exploités. La FCA travaille également en étroite collaboration avec le National Economic Crime Centre pour transmettre ses conclusions aux entreprises en temps quasi réel.
Et il y a la National Fraud Database, ainsi que ce que la FCA décrit comme des outils de détection avancés en développement. Pas de détails spécifiques sur ce à quoi ces outils ressemblent — la source n’est pas entrée dans les détails techniques — mais la direction est suffisamment claire.
La stratégie de lutte contre la fraude du Home Office, couvrant de 2026 à 2029, nomme explicitement les réseaux de mules financières comme un facilitateur critique de la fraude et de la criminalité financière plus larges. Le travail de la FCA s’inscrit dans ce cadre. La stratégie veut de meilleures mesures de détection et de prévention dans tout le secteur financier, et les données de l’enquête de la FCA font partie de ce qui alimente cette ambition.
Les entreprises technologiques ont également été mentionnées. La FCA veut que les banques, les forces de l’ordre et les entreprises technologiques collaborent plus étroitement pour empêcher les gens d’être recrutés dans des systèmes de mules en premier lieu. La sensibilisation du public, a déclaré le régulateur, est importante — les mules potentielles doivent comprendre dans quoi elles s’engagent avant de remettre les détails de leur compte.
À quoi ressemble réellement le schéma
Les banques de détail reviennent souvent. Elles sont le conduit le plus fréquent pour les transactions liées aux mules, traitant la majorité du volume. D’autres entités financières en voient moins, mais ce qu’elles voient tend à impliquer des sommes plus importantes. Cette répartition façonne probablement la façon dont les criminels décident quelle institution utiliser à chaque étape d’un stratagème.
L’angle des paiements par carte mérite d’être répété car il est souvent passé sous silence. Les petites transactions fréquentes, ressemblant à des dépenses de consommation, sont vraiment difficiles pour les systèmes de surveillance à distinguer des dépenses légitimes. Les banques et les institutions de paiement ont besoin d’outils plus précis pour ce genre de schéma — pas seulement les transferts importants évidents.
La FCA a fermé plus de comptes en 2025 que lors de toute année précédente enregistrée dans cette enquête. Et 100 milliards de livres continuent de circuler chaque année à travers les structures britanniques.
Questions Fréquentes
Combien de comptes suspects de mules financières ont été fermés par les institutions financières britanniques en 2025 ?
Les institutions financières ont fermé 238 396 comptes suspects de mules financières en 2025, contre 233 269 en 2024 et 184 935 en 2023, selon l’enquête de la FCA.
Pourquoi est-il si difficile de détecter l’activité des mules financières ?
La FCA a constaté que les criminels encaissent généralement entre le deuxième et le cinquième compte bancaire d’une chaîne, et utilisent souvent des paiements par carte conçus pour imiter les dépenses de consommation normales, rendant les transactions suspectes difficiles à signaler tôt.
Pourquoi c'est important
La fermeture de ces comptes mules par la FCA illustre la lutte acharnée des autorités britanniques contre le blanchiment d'argent, un fléau qui continue de gangrener le système financier. Malgré des efforts significatifs pour identifier et stopper les activités frauduleuses, la persistance de ces pratiques souligne les défis structurels rencontrés par les institutions, notamment en matière de détection et de prévention des fraudes. Ce constat appelle à une réflexion sur l'efficacité des mesures en place et la nécessité d'une approche plus intégrée pour contrer les réseaux criminels organisés qui exploitent les failles du système.
