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La FCA développe des outils de supervision reposant sur l’IA pour 60 000 entreprises assujetties aux obligations de lutte contre le blanchiment d’argent, qui entreront dans son champ de surveillance en 2028. Jessica Rusu, responsable des données, de l’information et du renseignement de l’agence, a présenté ce projet dans le cadre d’un effort plus vaste visant à utiliser l’IA dans les activités mêmes du régulateur — et à clarifier les attentes envers les entreprises qui déploient elles-mêmes cette technologie.
Pourquoi c'est important
Ce virage marque une étape importante dans la montée en puissance de la surveillance fondée sur les données, avec une autorité qui cherche à automatiser une partie de ses contrôles tout en encadrant l’usage de l’IA par les acteurs qu’elle supervise. Pour le marché, cela signifie un niveau d’exigence potentiellement plus homogène et plus rapide à appliquer dans un univers où les obligations de conformité pèsent déjà lourdement sur les entreprises, avec à la clé une incitation accrue à renforcer la traçabilité, la gouvernance et la maîtrise des risques liés aux outils algorithmiques.
Le calendrier compte. Soixante mille, c’est beaucoup. Faire entrer autant de nouvelles entreprises dans le périmètre de surveillance en une seule fois mettrait à rude épreuve n’importe quel modèle de supervision traditionnel, et la FCA semble en avoir conscience. Rusu a présenté les outils d’IA non comme un luxe, mais comme une nécessité pratique — un moyen de gérer le volume sans simplement augmenter les effectifs. L’agence développe également ce qu’elle appelle un agent de « première intervention sur le marché » destiné à environ 9 000 petites entreprises déclarantes pour les transactions sur les marchés de gros, afin de permettre aux superviseurs de se concentrer sur les dossiers plus complexes plutôt que sur le triage courant.
Six des sept recommandations du rapport Mills sont déjà en cours de mise en œuvre.
Ce que la FCA attend des entreprises
Publié en juillet, le rapport Mills s’est penché sur la manière dont l’IA pourrait transformer les services financiers de détail d’ici à 2030. La FCA a intégré six de ses sept recommandations à ses travaux en cours, notamment par l’intermédiaire de son AI Lab, qui permet au régulateur de voir directement les systèmes que les entreprises développent réellement — qu’il s’agisse de paiements pilotés par des agents, de détection des fraudes ou d’assistance aux consommateurs.
L’examen des pratiques des entreprises par la FCA se concentre sur trois domaines : les résultats pour les consommateurs, la gouvernance et la résilience opérationnelle. En vertu du Consumer Duty, les entreprises sont censées utiliser l’IA de manière à véritablement aider les consommateurs — grâce à une conception inclusive des produits, à des choix clairs et à la possibilité réelle de parler à un humain en cas de besoin. Toutes n’y parviennent pas.
Une entreprise a créé une liste actualisée de signaux de vulnérabilité pour son chatbot. L’outil peut repérer les clients susceptibles d’avoir besoin d’une aide supplémentaire et les orienter vers des conseillers humains. C’est le genre d’initiative que Rusu souhaite voir se multiplier. Mais la FCA a aussi constaté que des entreprises créaient des outils d’IA sans besoin défini, excluaient par défaut les consommateurs vulnérables, exagéraient les capacités réelles de leurs systèmes et déployaient des parcours clients automatisés sans les avoir suffisamment testés au préalable.
L’IA doit améliorer les résultats, a déclaré Rusu — et non se contenter d’automatiser ce qui était déjà défaillant.
La FCA publie des exemples de bonnes et de mauvaises pratiques tirés des tests menés par les entreprises cette année. Le régulateur a indiqué qu’il les actualiserait au gré de l’évolution des technologies. Des conseils pratiques, pas une étude de plus. C’est bien là tout l’objectif.
La gouvernance a également été abordée. Les entreprises doivent prévoir des responsabilités clairement définies, des contrôles fondés sur les risques, une supervision humaine et des déclencheurs d’escalade. En vertu des règles en vigueur, les dirigeants sont personnellement responsables des systèmes d’IA. Une entreprise a mis en place un comité d’éthique indépendant chargé d’examiner les usages envisagés avant leur déploiement, en évaluant la responsabilité, les biais et les contrôles. C’est une bonne pratique. Or, ce que la FCA continue de constater, c’est que des entreprises ajoutent des dispositifs de gouvernance après le déploiement, ou ne parviennent pas à adapter leur suivi à mesure que les systèmes évoluent.
Rusu a exhorté les entreprises à soumettre leur IA à des tests de résistance, à prévoir les défaillances et à maintenir des solutions de repli. Elle a également signalé la concentration des fournisseurs — et notamment la dépendance à un modèle unique — comme un risque que les entreprises doivent évaluer. Les défaillances de l’IA, a-t-elle ajouté, doivent être signalées. Les règles en vigueur imposent déjà aux entreprises de déclarer les incidents majeurs ; la FCA souhaite que les défaillances importantes de l’IA et les incidents évités de justesse entrent aussi dans cette catégorie.
Les consommateurs utilisent ChatGPT pour obtenir des conseils financiers
Les consommateurs utilisent déjà des outils d’IA généralistes — ChatGPT, Gemini, Claude — pour obtenir des informations et des conseils financiers. Des entreprises réglementées commencent elles aussi à intégrer leurs services aux plateformes d’IA, ce qui brouille la frontière entre les activités réglementées et les protections dont les consommateurs pensent bénéficier.
Les chiffres sont préoccupants. Selon le discours, quatre investisseurs moins expérimentés sur cinq, âgés de 18 à 40 ans, ont utilisé l’IA pour les aider à investir. Mais seuls 40 % des consommateurs comprennent correctement qu’ils ne disposent d’aucun recours si un problème survient après avoir suivi les conseils d’un outil d’IA généraliste. L’écart est important.
La réponse de la FCA n’est pas d’élargir son champ de compétence. Elle veut clarifier davantage la frontière actuelle. Sa campagne InvestSmart et son outil FCA Firm Checker aident déjà les consommateurs à comprendre quelles protections s’appliquent. Rusu a déclaré que les avertissements pourraient être plus efficaces s’ils apparaissaient au moment précis où les informations financières générées par l’IA sont fournies — et non s’ils étaient enfouis ailleurs.
Au lieu de créer un nouvel outil d’éducation financière d’intérêt public — comme le proposait le rapport Mills —, la FCA prévoit de s’appuyer sur les ressources dont elle dispose déjà. Son AI Lab pilote le premier TechSprint de l’IOSCO, destiné à aider les investisseurs à repérer les escroqueries, à vérifier les informations et à se prémunir contre les résultats peu fiables de l’IA.
Le régulateur travaille également avec des banques sur la sécurité de l’IA de pointe et étudie la manière dont les modèles avancés transforment la cyberdéfense — notamment en utilisant l’IA pour repérer des vulnérabilités liées entre elles et faciliter le triage, l’application de correctifs et la reprise d’activité. Ces conclusions alimentent les travaux de supervision et d’élaboration des politiques.
La finance agentique arrive à grands pas
La FCA se prépare à l’arrivée de systèmes d’IA capables d’agir pour le compte d’un utilisateur — rechercher des produits, gérer des paiements et des investissements, et effectuer directement des transactions avec d’autres agents. Cela ajoute toute une couche d’activités automatisées entre les entreprises financières et leurs clients. Le terrain est flou.
Rusu a déclaré que la FCA travaillerait avec le secteur, d’autres régulateurs et des laboratoires d’IA de pointe à l’élaboration d’un cadre de confiance pour la finance agentique. Les domaines à l’étude comprennent l’identité des agents, la délégation de pouvoirs, la responsabilité et l’exécution. Aucun calendrier n’a encore été précisé.
L’agence utilise également l’IA pour recueillir des éléments, rassembler des renseignements provenant de différentes sources et détecter les premiers signes avant-coureurs. Le personnel monte en compétences et les investissements technologiques se poursuivent. En août, la FCA a lancé son API Handbook, qui donne aux entreprises accès à des règles lisibles par machine et exploitables au moyen d’outils d’IA. Des API de collecte de données lisibles par machine sont également en préparation.
Les 60 000 entreprises assujetties aux obligations de lutte contre le blanchiment d’argent qui rejoindront le périmètre de la FCA en 2028 ne se superviseront pas toutes seules.
Questions Fréquentes
Combien d’entreprises entreront dans le champ de compétence de la FCA en 2028 ?
Environ 60 000 entreprises assujetties aux obligations de lutte contre le blanchiment d’argent entreront dans le champ de compétence de la FCA en 2028, et le régulateur développe des outils d’IA dédiés pour assurer leur supervision.
Quelles pratiques d’IA la FCA a-t-elle jugées exemplaires pour les entreprises financières ?
Une entreprise a doté son chatbot d’une liste actualisée de signaux de vulnérabilité permettant de repérer les clients ayant besoin d’une aide supplémentaire et de les orienter vers des conseillers humains. La FCA a cité cet exemple comme une pratique positive, aux côtés du comité d’éthique indépendant créé par une autre entreprise pour examiner les déploiements d’IA avant leur lancement.
