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Les règles de compensation pour le financement automobile évoluent rapidement. L’Autorité de Conduite Financière souhaite prendre des décisions finales d’ici fin mars, et des millions de clients pourraient voir des compensations commencer à être versées en 2026 si le régulateur approuve son projet de schéma après avoir examiné plus de 1 000 réponses publiques.
L’objectif principal de la FCA est de rationaliser le processus pour les entreprises et les consommateurs lésés par des pratiques de commission douteuses dans les prêts et accords de financement automobile. Les entreprises disposeront de trois mois pour mettre en œuvre les nouvelles règles une fois finalisées, bien que les anciens accords puissent nécessiter cinq mois pour être correctement réglés. Cependant, les entreprises peuvent commencer à traiter les réclamations plus tôt si elles souhaitent prendre de l’avance. Les consommateurs ayant déjà déposé des plaintes n’auront pas besoin de se retirer de quoi que ce soit, ce qui réduit les tracas administratifs. Trois mois après le lancement, les prêteurs doivent informer les clients éligibles du montant exact de la compensation qui leur est due, et les gens peuvent accepter les offres immédiatement sans attendre les décisions finales.
La communication n’aura pas besoin d’un envoi recommandé sophistiqué non plus.
Le régulateur prévoit plusieurs canaux pour atteindre les consommateurs tout en intégrant des mesures de protection contre la fraude. La rapidité est cruciale ici – la FCA veut que les compensations commencent à être versées en 2026, pas des années plus tard. Pour les consommateurs incertains quant aux commissions cachées dans leurs accords, se plaindre maintenant pourrait accélérer les paiements sans avoir besoin de sociétés de gestion de réclamations ou de cabinets d’avocats qui peuvent absorber plus de 30 % des montants de compensation.
Les sociétés de gestion de réclamations continuent de poser problème. Depuis janvier 2024, les régulateurs ont retiré ou modifié plus de 800 publicités trompeuses de ces entreprises. Cinq CMC ont fait l’objet d’une intervention directe qui a réduit leurs frais de sortie et les a empêchées de prendre de nouveaux clients jusqu’à ce qu’elles se mettent en conformité.
Les groupes de consommateurs soutiennent les changements. Les entreprises de financement aussi.
Le schéma nécessite encore une approbation finale. Les détails seront communiqués après que la FCA aura terminé d’analyser les retours de consultation, mais le calendrier semble solide pour des décisions en mars.
Le directeur général de la FCA, Nikhil Rathi, a déclaré que les changements proposés visent à « résoudre efficacement les griefs passés » tout en protégeant les consommateurs et l’intégrité du marché. Cette initiative s’inscrit dans la volonté plus large du régulateur d’assurer un traitement équitable sur les marchés financiers, notamment après des années de plaintes concernant les commissions cachées dans les accords de financement automobile.
Les groupes de défense des consommateurs ont rapidement adhéré. L’Association de la Finance Consommateur a déclaré le 1er mars que les changements proposés pourraient signifier « des résolutions plus rapides et des charges administratives réduites » pour toutes les parties concernées. Ils souhaitent une communication claire tout au long de la mise en œuvre, ce qui est logique étant donné la complexité de ces schémas de compensation. Couverture liée : Le chef de la FCA encourage.
Les acteurs de l’industrie suivent de près. La British Vehicle Rental and Leasing Association a informé la FCA qu’elle est prête à s’adapter si le schéma est approuvé, mais souhaite une « approche équilibrée qui protège les intérêts des consommateurs sans imposer des coûts excessifs aux entreprises. » Le groupe prévoit d’autres retours une fois les règles finales publiées.
La FCA a promis des discussions continues avec les parties prenantes pour tout affiner. Un guide de mise en œuvre détaillé accompagnera les règles finales, précisant ce que les entreprises doivent faire et quels droits les consommateurs ont sous le nouveau système.
La transparence dans le financement automobile est devenue un grand sujet de réglementation récemment. La directrice générale adjointe de la FCA, Sarah Pritchard, a déclaré le 20 février que les règles à venir visent à « simplifier l’accès des consommateurs à la réparation et à garantir que la compensation est délivrée efficacement. » Elle a fortement lutté contre les pratiques trompeuses de l’industrie.
Le secteur a fait l’objet d’un examen minutieux en raison des commissions cachées et des produits mal vendus. En 2025, près de 60 000 plaintes ont été déposées auprès de la FCA concernant des accords de financement automobile, montrant l’ampleur des problèmes des consommateurs. Le nouveau schéma tente de résoudre ces problèmes en simplifiant les réclamations et en accélérant les résolutions.
Which? a salué l’approche de la FCA. La porte-parole Jenny Ross a déclaré le 3 mars que les changements proposés « pourraient améliorer considérablement les résultats pour les consommateurs et restaurer la confiance dans le marché du financement automobile. » Le groupe de consommateurs a fait campagne pendant des années pour la transparence et la responsabilité, et voit cela comme un progrès.
Les entreprises de financement automobile se préparent aux changements. La Finance & Leasing Association a annoncé le 28 février qu’elle organisera des ateliers pour ses membres afin de discuter des implications des règles. Le directeur général de la FLA, Stephen Haddrill, souhaite « une préparation de l’industrie et une collaboration avec la FCA pour assurer une transition en douceur » une fois que tout sera finalisé.
Mais l’effort de protection des consommateurs de la FCA va bien au-delà du financement automobile. Les déclarations du 15 février ont réitéré l’engagement de l’autorité à lutter contre « les pratiques déloyales dans tous les services financiers, » montrant comment cela s’intègre dans des changements réglementaires plus vastes sur les marchés financiers. Couverture liée : La FCA ferme HDH Investment Services.
Tout le monde n’est pas ravi cependant. L’Association des Assureurs Britanniques a exprimé des inquiétudes le 6 mars concernant les charges administratives que le nouveau schéma pourrait créer. Le directeur général de l’ABI, Huw Evans, a exhorté la FCA à « considérer les défis opérationnels qui pourraient survenir pendant la phase de mise en œuvre » et souhaite des règles équilibrées qui ne paralysent pas les opérations commerciales.
Les experts juridiques sont également attentifs. La Law Society of England and Wales a déclaré le 5 mars que les règles finales doivent être claires pour « prévenir les ambiguïtés juridiques qui pourraient mener à des litiges. » La présidente de la société, Lubna Shuja, souhaite que la FCA évite de créer plus de casse-tête juridiques tout en résolvant les problèmes des consommateurs.
La confiance des consommateurs reste fragile malgré le soutien aux efforts de la FCA. Un sondage YouGov du 25 février a révélé que 72 % des personnes soutiennent l’effort de transparence dans les accords de financement automobile, mais 45 % doutent de la rapidité avec laquelle la compensation sera réellement versée. Les gens veulent des résultats, pas seulement des promesses.
La date limite de mars met la pression sur les régulateurs pour qu’ils délivrent des règles concrètes qui fonctionnent pour toutes les parties concernées.
Le marché plus large du financement automobile représente environ 58 milliards de livres sterling en accords en cours au Royaume-Uni, avec environ 2,3 millions de nouveaux accords signés chaque année selon les données de la Finance & Leasing Association. Les principaux prêteurs comme Santander Consumer Finance, Close Brothers Motor Finance et Black Horse ont déjà mis de côté des centaines de millions en provisions pour d’éventuels paiements de compensation. Santander a seul réservé 295 millions de livres en 2024 spécifiquement pour la réparation du financement automobile, tandis que Close Brothers a alloué 187 millions après avoir fait face à des pressions réglementaires sur les pratiques de commission.
L’examen parlementaire a intensifié la réponse réglementaire. Le Comité du Trésor a interrogé les responsables de la FCA en février sur l’action retardée concernant les plaintes de financement automobile, la députée Harriett Baldwin questionnant pourquoi il a fallu des années pour aborder les problèmes généralisés de commission. Le président du comité, Mel Stride, a exigé des mesures de protection des consommateurs plus rapides, arguant que « l’inaction réglementaire a permis aux pratiques problématiques de se poursuivre beaucoup trop longtemps. » La pression politique a renforcé le calendrier de mars de la FCA et a poussé à des mesures de compensation des consommateurs plus agressives.
