L’Autorité de Conduite Financière lance un programme d’indemnisation pour les clients de financement

L’Autorité de Conduite Financière vient de lancer un important programme d’indemnisation pour les clients de financement automobile. Le régulateur souhaite corriger les traitements injustes passés après que les tribunaux ont constaté que des entreprises avaient caché des informations cruciales aux acheteurs. Environ 12,1 millions de contrats sont désormais éligibles pour des indemnisations.

L’ACF a passé des mois à affiner les critères d’indemnisation et a réduit les cas éligibles de 14,2 millions à 12,1 millions. Ils ont relevé le seuil pour les cas de commissions élevées et ont éliminé les contrats avec de petites commissions ou des taux d’intérêt nuls. Les entreprises font face à une facture de redressement de 7,5 milliards de livres, en baisse par rapport à l’estimation précédente de 8,2 milliards de livres. Les coûts totaux du programme ont chuté à 9,1 milliards de livres par rapport aux 11 milliards initialement prévus.

Détails de l’indemnisation et calendrier

La plupart des indemnisations devraient être finalisées d’ici la fin de 2027. L’ACF a simplifié tout le processus pour réduire les coûts et accélérer les choses pour les consommateurs qui attendent des réponses depuis des années.

Les calculs d’indemnisation deviennent complexes car les pertes entre 2007 et 2014 étaient souvent plus importantes que celles des années suivantes. L’ACF a intégré des ajustements pour refléter ces pertes plus élevées de la période antérieure. Mais ils plafonnent également certaines indemnisations pour que les consommateurs ne reçoivent pas plus que ce qui est réellement juste. Les intérêts simples sont calculés au taux de base de la Banque d’Angleterre plus 1 %, avec un plancher minimum de 3 %.

Environ 90 000 consommateurs recevront un remboursement intégral des commissions plus les intérêts, similaire à ce qui s’est passé dans l’affaire Johnson qui a déclenché tout ce désordre. Tous les autres recevront une estimation des pertes moyennes plus la commission et les intérêts – l’ACF appelle cela le « remède hybride ». Ils utilisent des données de 2017 à 2021 mais les ajustent pour les contrats antérieurs à 2014.

Le programme couvre les contrats de financement automobile du 6 avril 2007 au 1er novembre 2024, où les prêteurs ont versé des commissions aux courtiers. Les consommateurs devaient être tenus dans l’ignorance des arrangements de commission discrétionnaires, des taux de commission élevés ou des contrats d’exclusivité pour être éligibles.

Ce qui est exclu

Tout le monde ne remplit pas les conditions. Les cas de faibles commissions et les contrats à taux zéro ne sont pas éligibles. Les prêts de grande valeur sont également exclus, ainsi que les cas déjà résolus par le Médiateur Financier ou les tribunaux.

Les consommateurs ont six ans pour déposer des réclamations, bien que cela puisse s’étendre si les entreprises ont caché des informations. Les prêteurs peuvent exclure les cas qui ont pris fin avant le 26 mars 2020, s’ils ont clairement divulgué les informations sur les commissions. Mais ils doivent expliquer au consommateur pourquoi ils sont exclus, et les clients peuvent contester cela en justice.

L’ACF a travaillé avec plus de 1 000 parties prenantes lors des consultations, y compris des groupes de consommateurs, des représentants de l’industrie et des investisseurs. Le directeur général Nikhil Rathi a déclaré que l’objectif était de résoudre les plaintes des consommateurs efficacement tout en gardant le marché du financement automobile compétitif. Il veut que les entreprises se conforment rapidement et de manière transparente.

Les entreprises bénéficient d’un certain soulagement sur les coûts opérationnels. L’ACF a abandonné l’exigence de livraison en recommandé lors de la prise de contact avec les clients concernés, réduisant ainsi les dépenses opérationnelles de plus de 40 %. C’est assez significatif quand on considère les 9,1 milliards de livres de coûts totaux du programme. Cela fait écho aux thèmes explorés dans UK High Court Forces Equity for, soulignant le paysage en mutation.

Les prêteurs doivent informer les consommateurs s’ils sont exclus du programme et expliquer pourquoi. L’ACF veut de la transparence pour que les gens puissent demander de l’aide au Service du Médiateur Financier si nécessaire. Le régulateur a obtenu l’autorité pour traiter les réclamations remontant à 2007, ce qui est une grande portée rétrospective.

L’ACF s’est engagée à une approche à double programme pour que les défis juridiques ne retardent pas l’indemnisation des accords à partir d’avril 2014. Ils disent essentiellement que les poursuites ne retarderont pas les paiements pour les cas plus récents tandis que les plus anciens sont réglés en justice.

La période du 6 avril 2007 au 1er novembre 2024 couvre la période où l’ACF a identifié des problèmes majeurs avec des commissions non divulguées et des arrangements contractuels douteux. Rathi a déclaré que résoudre ces problèmes historiques est crucial pour maintenir la confiance dans les services financiers et garder les produits de financement automobile à des prix compétitifs.

Impact sur l’industrie et prochaines étapes

Le coût total de 9,1 milliards de livres reflète les efforts de l’ACF pour simplifier l’indemnisation tout en fournissant une réparation complète. Ils essaient de concilier la protection des consommateurs avec le maintien de la stabilité financière des entreprises pour que le marché du financement automobile ne s’effondre pas.

Rathi a souligné que les entreprises doivent agir rapidement et de manière transparente. Il a qualifié le programme d’étape cruciale pour aborder les injustices passées et restaurer la confiance des consommateurs dans le financement automobile. L’ACF s’attend à ce que les prêteurs agissent rapidement pour que les consommateurs éligibles reçoivent une indemnisation sans retards inutiles.

Le régulateur attend toujours les approbations légales finales et admet que toutes les conditions ne sont peut-être pas encore entièrement divulguées. Certaines entreprises sont probablement nerveuses à propos de la nature rétrospective des réclamations remontant à 2007, en particulier pour les accords antérieurs à 2014 lorsque les réglementations étaient différentes.

Les groupes de défense des consommateurs ont poussé fort pendant les consultations pour une couverture plus large et des indemnisations plus élevées. Les leaders de l’industrie voulaient des critères d’éligibilité plus restreints et des coûts inférieurs. Le programme final essaie de trouver un compromis, bien qu’aucun des deux côtés n’ait obtenu tout ce qu’il voulait. Cela fait écho aux thèmes explorés dans Square Rolls Out Instant Bitcoin Payments, soulignant le paysage en mutation.

La décision de l’ACF intervient après des années de plaintes concernant des commissions cachées et des pratiques déloyales dans le financement automobile. Les tribunaux ont constaté que certaines entreprises n’avaient pas correctement divulgué combien de commissions les courtiers recevaient, ce qui aurait pu influencer les offres faites aux consommateurs. L’affaire Johnson est devenue un jugement de référence qui a ouvert la voie à un examen plus large de l’industrie.

Les entreprises doivent maintenant relever le défi d’identifier les clients concernés, de calculer les indemnisations et de traiter les paiements dans le délai imparti par l’ACF. De nombreux prêteurs devront embaucher du personnel supplémentaire ou externaliser le traitement des réclamations pour respecter la date limite de 2027. Le fardeau opérationnel est important, en particulier pour les petites entreprises qui ont traité moins d’accords mais qui doivent tout de même se conformer aux exigences.

Le succès du programme dépend de la coopération totale des entreprises et de la compréhension par les consommateurs de leurs droits. L’ACF prévoit un suivi continu pour s’assurer que les prêteurs respectent leurs obligations et traitent les clients équitablement tout au long du processus. La non-conformité pourrait déclencher des mesures d’application et des pénalités supplémentaires au-delà des coûts d’indemnisation.

Combien d’argent les consommateurs recevront-ils en compensation ?

L’ACF estime des paiements de redressement totalisant 7,5 milliards de livres. Les montants individuels varient en fonction des niveaux de commission et des pertes, certains recevant des remboursements complets plus les intérêts. Les analystes ont établi des liens avec Robinhood lance un rachat dactions de dans un contexte en mutation.

Le programme affecte les principaux prêteurs, notamment Santander Consumer Finance, Close Brothers Motor Finance et Black Horse, qui ont collectivement traité des millions de contrats éligibles. Ces entreprises doivent maintenant établir des équipes dédiées pour traiter les réclamations et mettre en place de nouveaux systèmes pour calculer les montants d’indemnisation individuels. Cette évolution s’inscrit dans la continuité de La SEC approuve le programme pilote, soulignant des tendances plus larges.

Les groupes de consommateurs estiment que le paiement moyen pourrait varier de 1 100 à 2 900 livres par client concerné, bien que les montants varient considérablement en fonction de la taille du prêt et des taux de commission. Le Bureau de Conseil aux Citoyens a signalé avoir reçu plus de 40 000 demandes d’informations sur les plaintes de financement automobile au cours de la dernière année seulement, soulignant une prise de conscience généralisée des réclamations potentielles.