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Les chiffres sont frappants. Vingt et un millions d’adultes au Royaume-Uni n’ont ni assurance vie, ni couverture pour maladies graves, ni protection de revenu — et la Financial Conduct Authority veut que cela change rapidement.
La FCA travaille désormais avec une large coalition de groupes industriels et d’organismes gouvernementaux pour combler ce qu’elle appelle un grave déficit de protection. Le chiffre clé : 58 % des adultes britanniques ne sont actuellement pas protégés, ce qui signifie que plus de la moitié du pays est à un mauvais diagnostic ou à une mort subite près de l’effondrement financier. L’autorité ne se contente pas de signaler le problème. Elle agit concrètement, en mobilisant des partenaires dans les domaines des hypothèques, des pensions et des finances de consommation pour intégrer les discussions sur l’assurance dans les moments de la vie quotidienne — acheter une maison, avoir un enfant, changer d’emploi.
Ce n’est pas une mince affaire.
Qui est impliqué et ce qu’ils font
Le Money and Pensions Service est l’un des partenaires clés. Le Digital Property Market Steering Group l’est aussi, se concentrant sur l’intégration des discussions sur l’assurance de protection dans le processus d’achat immobilier — essentiellement le moment où les gens réfléchissent déjà sérieusement aux risques financiers. Le Protection Distributors’ Group prévoit une campagne de sensibilisation des consommateurs ciblant spécifiquement les groupes qui n’achètent traditionnellement pas d’assurance. Cela signifie les jeunes, les personnes à faible revenu et les groupes qui n’ont probablement jamais été atteints par un courtier traditionnel.
L’Association of Mortgage Intermediaries adopte une approche différente. Elle travaille sur la manière dont les conseillers parlent réellement des options de protection — l’aspect communication, qui est probablement plus important que ce que la plupart des gens imaginent. Un mauvais cadrage tue les ventes. Un langage confus empêche les gens d’être assurés. La FCA pense clairement que la conversation des conseillers doit être corrigée tout autant que le produit lui-même.
Tout cela découle de l’étude de marché Pure Protection de la FCA, qui a clairement indiqué quels groupes sont les plus à risque. Les locataires ont été mentionnés. Tout comme les travailleurs indépendants — travailleurs de l’économie gig, freelances, contractuels — des personnes qui n’ont pas de congés maladie ou de prestations de décès en service fournies par l’employeur sur lesquels se reposer. Les personnes ayant des conditions médicales préexistantes ont également été signalées, un groupe qui a historiquement eu du mal à obtenir une couverture abordable.
Poussée à l’innovation et le TechSprint
La FCA tente également de lever ce qu’elle considère comme des frictions inutiles sur le marché. Elle organise un webinaire spécifiquement pour clarifier ses propres réglementations — ce qui est en quelque sorte un aveu que les entreprises ont trouvé les règles confuses ou ont utilisé les barrières réglementaires perçues comme une raison de ne pas innover. L’autorité veut clarifier que les règles ne sont pas l’obstacle.
Et un TechSprint est à venir. Les entreprises étaient invitées à manifester leur intérêt d’ici le 13 novembre. L’idée est de réunir des entreprises dans une salle — ou l’équivalent numérique — et de construire réellement des solutions aux problèmes identifiés par l’étude de marché. C’est une approche que la FCA a déjà utilisée dans d’autres secteurs, et elle peut avancer plus rapidement que les cycles de consultation traditionnels.
Un goulot d’étranglement spécifique que la FCA veut résoudre : les retards dans l’obtention des dossiers médicaux. Elle travaille avec l’Association of British Insurers sur ce point. Quiconque a demandé une assurance vie avec un historique de santé sait à quel point ce processus peut être lent et frustrant. La FCA semble penser que résoudre le problème de la paperasse en arrière-plan pourrait améliorer de manière significative l’accès, en particulier pour les groupes avec des conditions préexistantes qui ont le plus besoin de la couverture mais qui rencontrent le plus de frictions pour l’obtenir.
Ce que les entreprises se font dire
La FCA a publié des conclusions sur la concurrence, le changement et les expériences de réclamation sur le marché de la protection. Le verdict sur la concurrence : généralement efficace. Mais l’autorité ne s’est pas arrêtée là. Elle a été assez directe en disant qu’elle interviendra si les entreprises ne respectent pas les obligations du Consumer Duty ou les normes de gouvernance des produits.
Ce n’est pas une menace vague. Le Consumer Duty a maintenant de véritables dents, et la FCA a montré qu’elle est prête à les utiliser. Les entreprises se font dire de regarder les conclusions publiées et d’évaluer honnêtement si leurs propres pratiques sont à la hauteur. Les clients obtiennent-ils une valeur équitable ? Les réclamations sont-elles traitées correctement ? Le changement est-il assez facile ? La FCA veut que les entreprises se posent ces questions elles-mêmes — avant que le régulateur ne doive les poser au nom d’une plainte.
Aucune nouvelle règle à l’échelle du marché n’est prévue, du moins pas pour le moment. La FCA a été claire à ce sujet. Mais elle surveille, et elle a dit qu’elle agira sur les manquements à la conformité lorsqu’elle les trouvera.
Le tableau d’ensemble ici est celui d’un régulateur qui est passé au-delà de l’étude du problème. L’étude de marché Pure Protection a fait son travail — elle a nommé les lacunes, nommé les groupes vulnérables, et construit le dossier pour l’action. Maintenant, la FCA est en mode exécution, utilisant des partenariats plutôt que de nouvelles règles comme principal outil. Reste à savoir si cela suffira à vraiment déplacer l’aiguille sur 21 millions d’adultes non protégés. Les campagnes de sensibilisation des consommateurs ne font pas toujours mouche. La formation des conseillers prend du temps. Les TechSprints produisent des prototypes, pas toujours des produits.
Mais les pièces sont en mouvement. La campagne du Protection Distributors’ Group arrive. La date limite du TechSprint a expiré le 13 novembre.
Questions Fréquentes
Combien d’adultes britanniques n’ont actuellement pas d’assurance protection ?
Selon la FCA, 21 millions d’adultes au Royaume-Uni n’ont ni assurance vie, ni couverture pour maladies graves, ni protection de revenu — représentant 58 % de la population adulte.
Quels groupes la FCA identifie-t-elle comme les plus à risque ?
L’étude de marché Pure Protection de la FCA a signalé les locataires, les travailleurs indépendants et les personnes ayant des conditions médicales préexistantes comme les groupes les plus mal desservis et vulnérables sur le marché de l’assurance protection.
Pourquoi c'est important
L'absence de protection financière pour un si grand nombre d'adultes britanniques soulève des inquiétudes quant à la résilience économique des ménages et à la stabilité sociale. Dans un contexte de crise économique et d'inflation croissante, cette situation pourrait exacerber les vulnérabilités des locataires et des travailleurs, rendant d'autant plus cruciale l'intervention de la FCA. En collaborant avec divers acteurs, l'organisme vise non seulement à renforcer la sécurité financière des individus, mais aussi à prévenir des conséquences socio-économiques plus larges.
