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Deux entreprises fintech viennent de recevoir un feu vert significatif. Le Bureau du Contrôleur de la Monnaie a accordé une approbation préliminaire à Revolut et OpenReserve, ouvrant la voie à chaque entreprise pour établir des banques nationales américaines — avec des services de cryptomonnaie et de stablecoin intégrés dès le premier jour.
La banque de Revolut sera basée dans le Connecticut. Celle d’OpenReserve dans l’Utah. Les approbations sont conditionnelles, ce qui signifie que les deux entreprises doivent encore remplir un ensemble de conditions préalables avant que l’OCC ne donne son approbation finale. Aucune date de lancement n’a été confirmée pour l’instant, et on ne sait pas exactement combien de temps ce processus prendra. Mais ce feu vert préliminaire est une véritable étape — surtout pour Revolut, qui a passé des années à essayer de percer le marché américain sans sa propre charte bancaire.
Actuellement, Revolut dépend de banques partenaires qui bénéficient de l’assurance FDIC pour fournir ses services aux États-Unis. C’est coûteux et lent.
L’Expérience de Revolut dans la Banque Américaine
En construisant sa propre banque nationale, Revolut veut réduire cette dépendance et offrir des services à moindre coût. Le plan va bien au-delà des comptes de base. Revolut souhaite proposer la garde d’actifs numériques, permettre aux clients d’effectuer des transferts transfrontaliers en utilisant des cryptomonnaies — y compris des stablecoins — et éventuellement lancer ses propres stablecoins de marque. Ces stablecoins ne seront pas émis directement par Revolut ; un tiers se chargera de l’émission. L’entreprise n’a pas encore nommé ce tiers, donc cette partie du projet reste encore floue.
La logique générale est assez simple. Une charte bancaire donne à Revolut un contrôle direct sur sa relation réglementaire avec les autorités américaines, ce qui facilite probablement l’ajout de nouveaux produits sans devoir passer par une institution partenaire pour chaque décision. La garde de cryptomonnaies et les transferts de stablecoins sont difficiles à développer lorsque l’on travaille à travers l’infrastructure de conformité de quelqu’un d’autre. Posséder la banque résout ce problème.
Et Revolut n’est pas seul à vouloir cela. La course pour construire une infrastructure bancaire native des fintechs aux États-Unis s’intensifie depuis des années, en partie à cause de l’explosion de l’utilisation des stablecoins et en partie à cause de la demande croissante des clients qui veulent une application unique pour la finance traditionnelle et les actifs numériques. Obtenir une charte de l’OCC place Revolut dans une catégorie différente de la plupart des applications liées à la crypto — ce n’est pas juste un portefeuille ou une bourse, c’est une banque.
Le Modèle Axé sur la Blockchain d’OpenReserve
OpenReserve aborde cela différemment. Fondée par Dee Choubey et soutenue par Andreessen Horowitz, l’entreprise souhaite construire ce qu’elle appelle une banque basée sur la blockchain — pas seulement une banque traditionnelle qui touche à la crypto, mais quelque chose de plus intégré dès le départ.
Le modèle se concentre sur les dépôts tokenisés. Les clients détiendraient des créances de dépôt représentées sur une blockchain plutôt que dans un registre conventionnel. OpenReserve souhaite également offrir la garde d’actifs numériques en plus des services bancaires standards, ciblant les clients qui veulent les deux au même endroit. Et l’entreprise prévoit d’émettre des stablecoins adossés au dollar américain par le biais d’une filiale — bien que cette demande de filiale n’ait pas encore été déposée.
Les dépôts tokenisés suscitent un intérêt croissant dans l’industrie bancaire. Plusieurs grandes institutions explorent discrètement l’idée, et les régulateurs de plusieurs juridictions ont commencé à publier des directives sur la manière dont ces instruments devraient être traités. OpenReserve parie que construire une banque spécifiquement conçue autour de ce modèle — plutôt que de l’adapter à une infrastructure existante — lui donne un avantage structurel.
Le soutien d’Andreessen Horowitz est important ici. La firme a été l’un des investisseurs institutionnels les plus constants dans l’infrastructure crypto et blockchain, et son implication a probablement aidé OpenReserve à convaincre l’OCC que le modèle commercial est crédible.
Ce Qui Attend les Deux Entreprises
Les deux entreprises sont essentiellement en attente maintenant. Les conditions préalables à l’ouverture de l’OCC ne sont pas optionnelles — elles couvrent la préparation opérationnelle, les cadres de conformité, les exigences en capital, et une gamme d’autres normes que les régulateurs veulent voir respectées avant qu’une banque n’ouvre ses portes. Ne pas en respecter une signifie pas d’approbation finale.
Pour Revolut, les enjeux sont élevés. L’entreprise a construit une base d’utilisateurs massive à travers l’Europe et d’autres marchés, et une licence bancaire complète aux États-Unis lui permettrait de concurrencer plus directement les acteurs fintech américains établis. Les services de garde de crypto et de stablecoin sont une partie clé de cette offre — c’est ce qui différencie Revolut d’une banque challenger conventionnelle.
OpenReserve est à un stade plus précoce et moins connu du grand public, mais le soutien d’Andreessen Horowitz et l’approbation de l’OCC lui confèrent une véritable crédibilité. La vision de Dee Choubey d’une banque native de la blockchain est ambitieuse. Que cela fonctionne dépend de l’exécution et de la volonté des clients de préférer des dépôts tokenisés à des dépôts conventionnels — ce qui n’est pas une certitude.
Les deux entreprises doivent remplir toutes les conditions préalables de l’OCC avant que tout client puisse ouvrir un compte.
Questions Fréquentes
Qu’ont reçu Revolut et OpenReserve de l’OCC ?
Les deux ont reçu une approbation préliminaire et conditionnelle du Bureau du Contrôleur de la Monnaie pour établir des banques nationales aux États-Unis, avec des plans pour offrir des services de cryptomonnaie et de stablecoin — Revolut dans le Connecticut et OpenReserve dans l’Utah.
Qui a fondé OpenReserve et qui la soutient ?
OpenReserve a été fondée par Dee Choubey et est soutenue par Andreessen Horowitz, avec des projets de construire une banque basée sur la blockchain offrant des dépôts tokenisés, la garde d’actifs numériques, et des stablecoins adossés au dollar américain.
Pourquoi c'est important
L'approbation accordée à Revolut et OpenReserve par l'OCC marque une étape cruciale dans l'évolution du secteur bancaire aux États-Unis, en intégrant les services de cryptomonnaie dans le système financier traditionnel. Cette initiative souligne l'importance croissante des cryptomonnaies et des stablecoins dans la finance moderne, tout en ouvrant la voie à une régulation plus structurée de ces actifs numériques. L'établissement de banques dédiées à la crypto pourrait également influencer d'autres acteurs du marché à explorer des solutions similaires, renforçant ainsi la légitimité et l'adoption des cryptomonnaies dans l'économie américaine.
