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Les paiements en crypto ne progressent pas en Europe. La Banque centrale européenne a publié un rapport montrant que la crypto ne représente que 0,2% des transactions en ligne dans la zone euro — et reste en dessous de 1% dans les magasins physiques. Ce n’est pas une erreur d’arrondi. C’est un mur.
La BCE a chargé Ipsos de mener l’enquête entre le 23 février et le 10 avril, recueillant les réponses de 8 205 entreprises dans 21 pays de la zone euro. Commerce de détail, hôtellerie, divertissement — tout est couvert. Les chiffres sont assez clairs : les commerçants ne se précipitent pas pour accepter le Bitcoin, l’Ether ou l’USDt de Tether de sitôt. En revanche, l’argent liquide est accepté par 92% des entreprises avec des points de vente physiques. Les cartes atteignent 88%. La crypto ne s’en approche même pas.
Les paiements mobiles explosent tandis que la crypto stagne
Voici un contraste difficile à ignorer. L’acceptation des paiements mobiles dans les lieux physiques est passée de 36% en 2024 à 68% — presque un doublement en environ deux ans. Apple Pay, Google Pay, les rails de paiement instantané — les commerçants s’y mettent rapidement. Et la crypto ? Toujours bloquée sous 1%.
Il n’y a pas vraiment de mystère. Lorsque la BCE a demandé aux entreprises ce qui motive leurs choix de méthodes de paiement, 26% ont mentionné la préférence des consommateurs. La sécurité est arrivée à 22%. La facilité de gestion à 15%. La crypto obtient de mauvais résultats sur ces trois critères pour la plupart des petits commerçants — elle est volatile, la technologie peut sembler obscure, et la demande des clients n’existe pratiquement pas au comptoir.
Les chèques bancaires disparaissent aussi, pour ce que ça vaut. Leur acceptation est passée de 36% en 2024 à 27%. Les anciennes habitudes de paiement s’estompent, mais les bénéficiaires sont les portefeuilles mobiles et les cartes sans contact — pas la crypto.
Disparités régionales et vide réglementaire
Le tableau régional est surprenant. À Chypre, 51% des petites et moyennes entreprises qui acceptent actuellement des espèces disent qu’elles pourraient cesser de les accepter entièrement. La Grèce est à 23% envisageant la même chose. La Bulgarie à 18%. Ce sont de grands écarts pour des pays qui partagent une monnaie, et ils disent probablement quelque chose sur l’infrastructure, la démographie et la culture marchande locale en même temps.
Du côté de la crypto, l’enquête de la BCE comprenait des questions sur l’acceptation des crypto-monnaies mais n’a pas déterminé si les paiements réglés en monnaie traditionnelle — après conversion automatique — devaient être comptés comme une acceptation de la crypto. C’est un vrai manque. Certains processeurs de paiement permettent aux clients de payer en Bitcoin tandis que le commerçant reçoit des euros en retour. Que ces transactions apparaissent dans le chiffre de 0,2% ou se perdent entièrement n’est pas clair. La BCE, interrogée sur les paiements en crypto potentiellement sous-déclarés, n’a pas spéculé. C’est compréhensible, mais cela laisse un trou dans les données.
Et en ce qui concerne la réglementation, la BCE a été directe : elle ne régule pas les méthodes de paiement. Les questions sur le fait que les commerçants de la zone euro soient légalement tenus d’accepter ou de refuser la crypto en vertu des règles de l’UE sont renvoyées à la Commission européenne et aux législateurs nationaux. C’est probablement une partie du problème. Les commerçants confrontés à une incertitude réglementaire ont tendance à opter pour ce qui est le plus sûr et le plus familier. L’argent liquide gagne ce concours à chaque fois.
L’euro numérique se profile, mais la crypto n’en bénéficie pas
La BCE travaille activement sur un euro numérique — une monnaie numérique de banque centrale destinée à compléter l’argent liquide plutôt qu’à le remplacer. Le projet est en développement depuis un certain temps, et la banque le voit comme un moyen de moderniser les paiements sans abandonner la stabilité de la monnaie souveraine. Ce qu’il ne fera pas, du moins selon la trajectoire actuelle, c’est stimuler l’adoption de la crypto en tant qu’effet secondaire.
L’écart entre le concept d’euro numérique et les actifs crypto réels comme le Bitcoin ou l’Ether est assez fondamental. L’un est soutenu par l’État, stable et conçu pour les transactions quotidiennes. Les autres sont des actifs spéculatifs qui ont une fonctionnalité de paiement ajoutée. Les commerçants connaissent la différence. Les consommateurs aussi, apparemment.
Les entreprises qui rejettent l’argent liquide ont cité une faible demande des clients à 36% et des difficultés à déposer ou retirer de l’argent à 35%. Ce sont des plaintes opérationnelles. Les raisons pour lesquelles les commerçants ne prennent pas la crypto sont différentes — ce n’est pas que la crypto soit difficile à déposer, c’est que presque personne ne demande à payer avec.
L’angle des stablecoins mérite d’être observé séparément. L’USDt et des actifs similaires ont trouvé de véritables cas d’utilisation dans les transferts transfrontaliers et sur les marchés où les monnaies locales sont instables. Mais à l’intérieur de la zone euro, où l’euro est stable et les paiements mobiles sont en plein essor, la proposition de valeur n’est tout simplement pas là pour la plupart des commerçants.
L’acceptation des cartes a légèrement augmenté à 88%. L’argent liquide est resté à 92%. Les paiements mobiles ont presque doublé. La crypto n’a pas bougé.
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Questions Fréquentes
Quelle part des entreprises de la zone euro acceptent les paiements en crypto ?
Selon l’enquête de la BCE auprès de 8 205 entreprises, seulement 0,2% de celles vendant en ligne acceptent la crypto, et l’acceptation aux points de vente physiques reste en dessous de 1%.
À quelle vitesse les paiements mobiles croissent-ils par rapport à la crypto dans la zone euro ?
L’acceptation des paiements mobiles dans les lieux physiques est passée de 36% en 2024 à 68%, tandis que l’acceptation de la crypto est restée en dessous de 1% dans les points de vente physiques pendant la même période.
