Le plan de financement automobile de la FCA contesté en justice par quatre entreprises

La Financial Conduct Authority du Royaume-Uni fait face à quatre contestations judiciaires distinctes concernant son plan de compensation pour le financement automobile. Les poursuites proviennent de Consumer Voice, Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services et Crédit Agricole Auto Finance.

Aucune des affaires n’a été déposée par des consommateurs réels. Mais ces litiges jettent un doute nouveau sur un marché qui a vu 39 milliards de livres empruntés l’année dernière. La FCA a conçu le plan pour restituer rapidement de l’argent aux clients qui auraient été surfacturés sur leurs prêts automobiles. Maintenant, tout est bloqué au tribunal.

Qui poursuit et pourquoi

Consumer Voice a déposé une contestation. Trois grands prêteurs—Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services et Crédit Agricole Auto Finance—ont déposé les autres. La FCA n’a pas précisé exactement ce que chaque procès allègue, mais le régulateur a clairement indiqué qu’il prévoyait de défendre fermement le plan. L’agence pense qu’une approche à l’échelle de l’industrie est préférable à la gestion de millions de plaintes individuelles une par une.

La plupart des prêteurs ont en fait soutenu le plan. Beaucoup se sont inscrits et ont commencé à traiter les dossiers des clients. Certaines personnes ont attendu plus de deux ans pour obtenir des réponses. Alors la FCA a poussé pour la rapidité. Elle voulait un cadre capable de gérer le volume sans s’effondrer sous son propre poids.

Mais tout le monde n’est pas content. Les poursuites montrent que même si la FCA a discuté avec des groupes de consommateurs et des sociétés financières lors de la phase de conception, elle n’a pas pu obtenir l’accord de tout le monde. Le régulateur a fait des choix—des compromis, en réalité—pour garder les choses assez simples pour être lancées. Ces choix ont laissé certaines parties suffisamment mécontentes pour poursuivre en justice.

Que se passe-t-il maintenant pour les emprunteurs

Des millions de consommateurs britanniques ont emprunté de l’argent pour acheter des voitures. Ils sont pris au milieu. Les batailles juridiques signifient plus d’attente. La FCA a dit aux emprunteurs qu’ils pouvaient se plaindre directement à leur prêteur gratuitement. Pas besoin d’engager une société de gestion de réclamations qui prendra 30 % ou plus de toute indemnisation.

Le régulateur est assez clair sur ce point : contactez simplement votre prêteur. Ne payez pas quelqu’un pour le faire à votre place. Le processus est gratuit et simple, selon la FCA. Mais avec les poursuites en cours, il n’est pas clair à quelle vitesse les prêteurs vont agir ou si l’ensemble du plan pourrait être réécrit.

La FCA a déclaré qu’elle travaillait sur des plans de secours. Cela signifie des options de rechange si les tribunaux annulent le cadre actuel ou imposent de grands changements. L’agence discute avec les prêteurs et les groupes de consommateurs pour déterminer la suite. Elle veut des retours. Elle a besoin de comprendre ce que pensent les différentes parties prenantes avant de décider s’il faut ajuster le plan ou le défendre tel quel.

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Consumer Voice est un groupe qui parle au nom des emprunteurs. Son procès est quelque peu ironique—un défenseur des consommateurs contestant un plan de compensation pour les consommateurs. La FCA n’a pas expliqué ce que Consumer Voice veut changer. Peut-être que le groupe pense que le plan ne va pas assez loin. Ou peut-être a-t-il des préoccupations juridiques concernant la façon dont la FCA a structuré les choses. Pas clair.

Les trois sociétés financières ont probablement des préoccupations différentes. Les grands prêteurs comme Volkswagen Financial Services et Mercedes Benz Financial Services ont d’énormes livres de prêts. Ils sont sur le point de devoir potentiellement payer des indemnités massives si le plan avance. Crédit Agricole Auto Finance est dans le même bateau. Ces entreprises pourraient penser que la FCA a outrepassé son autorité ou a conçu un plan injuste pour les prêteurs.

La FCA a travaillé avec les deux parties pendant la phase de planification. Elle a pris en compte les avis des groupes de consommateurs et des sociétés financières elles-mêmes. Le régulateur a essayé d’équilibrer l’équité pour les emprunteurs avec ce qui est réaliste pour les entreprises à gérer. Cet exercice d’équilibrage a nécessité de faire des choix difficiles sur les détails juridiques et opérationnels. Tout le monde n’a pas obtenu ce qu’il voulait.

Certains prêteurs ont pris la décision difficile de s’engager quand même. La FCA a félicité ces entreprises pour avoir adopté une approche pragmatique. L’agence sait qu’elle a beaucoup demandé—lancer un plan de 39 milliards de livres rapidement n’est pas une mince affaire. Les questions juridiques abondent. Les maux de tête opérationnels aussi. Mais de nombreux prêteurs ont décidé que la priorité était de résoudre les plaintes des clients et de maintenir la confiance des investisseurs.

Le marché du financement automobile est le deuxième plus grand secteur de crédit à la consommation au Royaume-Uni. C’est énorme. Et ça a été désordonné pendant un certain temps. Le plan de la FCA était censé nettoyer les choses. Faire circuler les compensations. Restaurer la confiance. Maintenant, les poursuites menacent de tout retarder encore plus longtemps.

La FCA a déclaré qu’elle fournirait plus de conseils aux entreprises dans la semaine à venir. Cela signifie probablement des conseils sur la façon de gérer les plaintes des clients pendant que les batailles juridiques se déroulent. Les prêteurs ont besoin de savoir s’ils doivent continuer à traiter les dossiers sous le cadre actuel ou faire une pause jusqu’à ce que les tribunaux décident.

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Le régulateur s’engage avec les parties prenantes à un rythme accéléré. Il veut entendre tout le monde—prêteurs, groupes de consommateurs, avocats, quiconque a un intérêt. L’objectif est de comprendre toute la gamme des opinions avant de planifier la prochaine étape. Cela inclut la préparation de ces plans de secours au cas où le plan serait bloqué ou réécrit.

Malgré le chaos, la FCA défend le plan comme le meilleur moyen de gérer des problèmes complexes et répandus dans le secteur du financement automobile. L’agence pense qu’une approche à l’échelle de l’industrie est préférable à l’alternative—des millions de cas individuels encombrant le système pendant des années. La rapidité compte. L’équité compte. Et maintenir la fonctionnalité du marché compte aussi.

Les contestations judiciaires ajoutent une couche de complexité que personne ne voulait. Mais la FCA s’engage à aller de l’avant. Elle défendra le plan devant les tribunaux. Elle continuera de dialoguer avec les parties prenantes. Et elle essaiera de minimiser l’incertitude pour les consommateurs et les entreprises. Le marché du financement automobile a emprunté 39 milliards de livres en 2024. C’est beaucoup d’argent et beaucoup de gens qui attendent des réponses.