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La Banque centrale européenne veut que les entreprises fintech construisent l’avenir de la monnaie numérique. Et elle ne compte pas attendre.
La BCE a ouvert lundi les candidatures pour une nouvelle plateforme d’innovation liée à son projet d’euro numérique. L’objectif est de tester concrètement — prototypes, ateliers, expérimentations réelles — et non pas simplement une nouvelle série de consultations. Les participants sélectionnés travailleront sur des e-reçus, des transactions multipartites et d’autres fonctionnalités de paiement qui pourraient éventuellement définir le fonctionnement pratique d’un euro numérique. Le programme se déroule de janvier à juin 2027, divisé en différentes pistes selon ce que les entreprises souhaitent développer.
Ce n’est pas encore décidé. Pas même proche.
La BCE a pris soin de préciser que l’émission d’un euro numérique nécessiterait une législation de l’UE et une décision distincte de la BCE. Ce qui se passe actuellement est essentiellement une phase préparatoire — déterminer ce que la technologie peut faire avant que quiconque ne s’engage à la déployer. C’est une distinction assez importante. De nombreuses banques centrales ont mené des pilotes qui n’ont abouti à rien. La BCE semble consciente de cette histoire.
Agents IA et paiements machine-à-machine
La plateforme a un focus spécifique qui la distingue des travaux antérieurs sur l’euro numérique. Des ateliers prévus pour le premier semestre 2027 exploreront les paiements activés par l’IA, les micropaiements et comment l’euro numérique pourrait fonctionner dans les services publics. Il y a aussi une poussée autour des agents IA et des interactions machine-à-machine — en gros, l’idée que des systèmes logiciels pourraient initier et compléter des paiements sans qu’un humain n’appuie sur un bouton à chaque fois.
C’est un changement plus important qu’il n’y paraît. Les micropaiements et les transactions automatisées entre machines sont techniquement possibles depuis des années, mais ils ne se sont jamais vraiment intégrés parfaitement dans l’infrastructure bancaire traditionnelle. L’euro numérique, s’il est bien conçu, pourrait changer cela. Que les prototypes issus de cette plateforme le prouvent ou non n’est pas clair — mais c’est en quelque sorte le but de mener un pilote.
Un groupe sélectionné de participants se rendra à Francfort pour présenter directement leurs résultats au siège de la BCE. Ces présentations pourraient influencer les décisions sur ce que l’euro numérique fera réellement lorsqu’il — ou si — il sera lancé. La BCE veut des contributions diverses, et faire venir les entreprises à Francfort plutôt que de simplement collecter des rapports écrits est un signal qu’elle prend les retours au sérieux.
36 banques déjà sélectionnées pour un pilote distinct
En parallèle de la plateforme d’innovation, la BCE a déjà avancé sur une voie parallèle. Elle a choisi 36 banques et entreprises de paiement pour un pilote de 12 mois qui débutera dans la seconde moitié de 2027. Revolut est sur la liste. Tout comme Stripe et Deutsche Bank. C’est un éventail assez large — une néobanque, un processeur de paiements mondial, et l’un des plus grands prêteurs traditionnels d’Europe tous dans le même programme.
Le pilote distinct est conçu pour explorer comment un euro numérique pourrait fonctionner aux côtés de l’argent liquide traditionnel, sans le remplacer. La BCE a été constante sur ce point : l’euro numérique est censé coexister avec les billets et les pièces, et non les remplacer. Pour les consommateurs et les entreprises de la zone euro, l’idée est essentiellement une option supplémentaire — une option numérique soutenue par la banque centrale — plutôt qu’une transition forcée.
Cette présentation est politiquement importante. Plusieurs États membres de l’UE ont exprimé des préoccupations concernant la confidentialité, l’exclusion financière et ce qui arriverait aux banques commerciales si trop d’argent affluait dans une monnaie numérique de banque centrale. Mener un pilote qui traite explicitement l’argent liquide comme un système parallèle est en partie une réponse à ces inquiétudes.
L’adoption des stablecoins et les infrastructures de paiement en crypto ont rapidement augmenté à travers l’Europe ces dernières années, ce qui ajoute probablement une certaine urgence au calendrier de la BCE. Un euro numérique capable de gérer les micropaiements et les transactions pilotées par l’IA concurrencerait directement les alternatives du secteur privé déjà en service.
Ce que les entreprises construisent réellement
Les participants à la plateforme d’innovation ne font pas que conseiller. Ils construisent. Les prototypes pour les e-reçus, les transactions multipartites et les fonctionnalités de paiement activées par l’IA sont les livrables. Les entreprises sélectionnées auront environ six mois pour montrer ce qui est possible, puis présenter à Francfort.
La BCE n’a pas publié la liste complète des candidats ou des sélectionnés. Pas encore de détails à ce sujet. Ce qui est clair, c’est la structure : pistes de test, ateliers, délais pour les prototypes, et une ronde finale de présentations. C’est plus rigoureux qu’un processus typique de demande d’information de banque centrale, qui produit généralement une pile de PDF que personne ne lit.
Le pilote de 36 entreprises qui commence plus tard en 2027 fonctionne séparément mais alimente la même question plus large — un euro numérique peut-il réellement fonctionner à grande échelle, à travers différents types d’institutions, sans perturber le système monétaire existant ?
Revolut, Stripe et Deutsche Bank sont sur le point de le découvrir.
Questions Fréquentes
Qu’est-ce que la plateforme d’innovation pour l’euro numérique de la BCE ?
C’est un programme de test où des entreprises fintech sélectionnées construisent des prototypes pour des fonctionnalités de paiement de l’euro numérique — y compris des e-reçus, des transactions multipartites et des paiements pilotés par l’IA — de janvier à juin 2027, avec des présentations des participants au siège de la BCE à Francfort.
Quelles entreprises sont impliquées dans le pilote distinct de l’euro numérique de la BCE ?
La BCE a sélectionné 36 banques et entreprises de paiement pour un pilote de 12 mois débutant dans la seconde moitié de 2027, incluant Revolut, Stripe et Deutsche Bank.
Pourquoi c'est important
L'initiative de la Banque centrale européenne (BCE) de collaborer avec des acteurs majeurs du secteur fintech représente une étape cruciale dans l'évolution de la monnaie numérique, qui pourrait transformer le paysage financier européen. En favorisant l'innovation par des prototypes et des tests pratiques, la BCE répond à la nécessité croissante d'intégrer des solutions de paiement modernes et sécurisées, tout en se positionnant face à la concurrence des crypto-monnaies et autres alternatives financières. Ce développement témoigne également de l'engagement des institutions financières traditionnelles à s'adapter aux évolutions technologiques et aux attentes des consommateurs en matière de rapidité et d'efficacité des transactions.
