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Des jeunes adultes à travers le Royaume-Uni possèdent de l’argent dont ils ignorent l’existence. L’Autorité de Conduite Financière (FCA) s’efforce de changer cela, avertissant qu’environ 760,000 fonds de confiance pour enfants ont atteint leur maturité et n’ont pas été réclamés — chacun valant en moyenne environ 2,000 £, selon les données de HMRC.
Le timing n’est pas aléatoire. La saison de rentrée signifie que beaucoup de jeunes de 18 ans pensent soudainement aux dépôts de garantie, aux ordinateurs portables, aux manuels scolaires. Deux mille livres ne semblent pas changer la vie jusqu’à ce que vous fassiez face à un dépôt de 900 £ pour un appartement étudiant. La FCA veut que ces jeunes adultes sachent que cet argent existe — et plus important encore, qu’ils n’ont pas besoin de payer qui que ce soit pour le trouver.
La Voie Gratuite que Personne n’Utilise
HMRC propose un outil de recherche en ligne gratuit sur GOV.UK. C’est tout. Une preuve d’identité, quelques minutes, pas de frais. Les jeunes adultes nés entre le 1er septembre 2002 et le 2 janvier 2011 peuvent vérifier leur éligibilité. S’ils ne savent pas qui détient leur compte, l’outil de HMRC peut les orienter dans la bonne direction sans facturer un centime.
Le hic ? Certaines entreprises — beaucoup faisant de la publicité intensive sur les réseaux sociaux — proposent de localiser ces fonds moyennant des frais. La FCA ne dit pas que ces entreprises sont toutes mal intentionnées. Mais elle est assez claire sur le risque : les services de recherche ne nécessitent pas d’autorisation de la FCA, ce qui signifie que les frais ne sont pas plafonnés. Et si quelque chose tourne mal, les plaintes peuvent ne pas être éligibles au Financial Ombudsman Service. Ainsi, un jeune qui paie 200 £ pour retrouver un compte de 400 £ a essentiellement donné la moitié de ses économies à un intermédiaire qu’il n’avait aucune raison d’engager.
Pas idéal.
Le programme de fonds de confiance pour enfants a ouvert environ 6,3 millions de comptes pour les enfants nés entre septembre 2002 et janvier 2011. Il est maintenant fermé aux nouveaux candidats, mais les comptes existants continuent de mûrir — et continueront de le faire jusqu’en 2029. Chaque année, plus de jeunes de 18 ans atteignent le seuil d’éligibilité. Chaque année, une partie d’entre eux ne semble pas se rendre compte qu’ils ont quelque chose qui les attend.
Ce que la Revue de la FCA Couvre Réellement
La FCA a une revue à venir. Ce ne sera pas juste un exercice de case à cocher, du moins pas sur le papier. Le régulateur prévoit d’examiner comment les entreprises communiquent avec les titulaires de compte lorsqu’ils atteignent 18 ans — car perdre le contact avec les jeunes adultes à ce moment de transition semble être une grande partie de la raison pour laquelle tant de comptes restent intouchés. La revue examinera également si les entreprises offrent une valeur équitable selon le Consumer Duty, et en particulier si les jeunes adultes vulnérables rencontrent des obstacles supplémentaires lorsqu’ils essaient d’accéder à leur argent.
Cette dernière partie est plus importante qu’il n’y paraît. « Vulnérable » dans ce contexte peut signifier beaucoup de choses — les jeunes avec des handicaps, ceux en foyer, ceux sans accès direct aux documents d’identité. Si le système est configuré de manière difficile à naviguer pour la plupart des gens, il est probablement beaucoup plus difficile pour ces groupes. La FCA veut savoir s’il existe des problèmes structurels, pas seulement des cas individuels de malchance.
Les résultats sont attendus l’année prochaine. Aucune date précise n’a été donnée. La revue pourrait entraîner des changements dans la gestion de ces comptes et dans la manière dont les entreprises doivent contacter les titulaires de compte — mais cela reste encore incertain.
Le chiffre global mérite qu’on s’y attarde un instant. Six point trois millions de comptes ouverts. Environ 760,000 encore non réclamés après maturité. Ce n’est pas une erreur d’arrondi. C’est une part significative d’une génération qui n’a soit pas été informée, soit n’a pas retenu, soit n’a pas su comment réclamer ce qui leur appartient.
Publicités sur les Réseaux Sociaux et le Piège des Frais
L’avertissement de la FCA concernant les services de recherche payants est probablement la partie la plus utile de ce qu’elle publie actuellement. La publicité sur les réseaux sociaux pour ces services est apparemment assez courante pour que le régulateur ait estimé nécessaire de la dénoncer directement. Le pitch est simple : « Nous trouverons votre fonds de confiance pour enfants perdu. » Le problème est le coût, et le fait que le même résultat est disponible gratuitement via HMRC.
Les entreprises réglementées par la FCA peuvent offrir des services de recherche. C’est autorisé. Mais le service lui-même n’est pas une activité réglementée, ce qui crée un écart. L’entreprise peut être réglementée pour d’autres choses — mais pas nécessairement pour cela. Les frais peuvent être ce que l’entreprise décide. Et si un client estime avoir été arnaqué, le Financial Ombudsman Service peut ne pas être en mesure d’aider.
Le conseil de la FCA est assez simple : utilisez d’abord l’outil gratuit. Si vous voulez de l’aide au-delà de cela, sachez au moins que tous les frais que vous payez sont essentiellement facultatifs, et que le filet de sécurité réglementaire peut ne pas s’appliquer.
Pour les étudiants qui commencent leur première année, ou pour quiconque dans cette tranche d’âge de 18 à début 20 ans né dans la fenêtre d’éligibilité, le calcul vaut la peine d’être fait. Une moyenne de 2,000 £ dans un compte qui prend peut-être 15 minutes à localiser via HMRC est un meilleur rendement que la plupart des choses disponibles pour quelqu’un de cet âge. Les comptes continuent de mûrir jusqu’en 2029, donc il n’y a pas de précipitation immédiate — mais la FCA ne veut clairement pas que les gens attendent non plus.
Environ 760,000 comptes. Environ 2,000 £ chacun. Cela représente environ 1,5 milliard de livres non réclamées.
Questions Fréquentes
Qui est éligible pour réclamer un fonds de confiance pour enfants ?
Les jeunes adultes nés entre le 1er septembre 2002 et le 2 janvier 2011 sont éligibles. Une fois qu’ils atteignent 18 ans, ils peuvent accéder directement à leurs fonds.
Dois-je payer une entreprise pour trouver mon fonds de confiance pour enfants ?
Non. HMRC propose un outil de recherche en ligne gratuit sur GOV.UK qui ne nécessite qu’une preuve d’identité. La FCA avertit que les services de recherche payants ne sont pas des activités réglementées, ce qui signifie que les frais ne sont pas plafonnés et que les plaintes peuvent ne pas être éligibles au Financial Ombudsman Service.
Pourquoi c'est important
L'alerte de l'Autorité de Conduite Financière souligne un enjeu majeur de la gestion patrimoniale des jeunes adultes au Royaume-Uni, qui peuvent ainsi bénéficier d'un soutien financier inattendu à un moment charnière de leur vie. Dans un contexte économique où les dépenses liées aux études et à l'autonomie financière sont en forte hausse, cette prise de conscience sur les fonds de confiance non réclamés pourrait contribuer significativement à atténuer les difficultés économiques rencontrées par cette tranche de la population. Par ailleurs, cela soulève des questions sur l'éducation financière des jeunes, essentielle pour éviter que de telles situations ne se reproduisent à l'avenir.
