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La situation financière se resserre. De plus en plus d’Américains puisent dans leurs comptes de retraite 401k pour payer les factures, acheter des courses et couvrir des dépenses imprévues qui ne cessent de s’accumuler à travers le pays.
Fidelity Investments a publié des données montrant que les retraits pour difficultés financières ont augmenté de 10 % au premier trimestre par rapport à l’année dernière. La société gère plus de 35 millions de comptes de retraite, ce qui lui permet d’avoir une vision globale de la situation. Les gens empruntent à leur avenir. Ils retirent de l’argent à l’avance. Et ils le font malgré les pénalités qui les attendent.
Mais tout le monde ne le fait pas.
Les travailleurs de moins de 40 ans sont ceux qui touchent le plus à leurs économies de retraite. Ces jeunes n’ont souvent pas de fonds d’urgence à disposition, donc lorsque la voiture tombe en panne ou que les factures médicales arrivent, ils se tournent vers leurs comptes 401k. C’est pratiquement leur seule option. Ken Hevert de Fidelity a déclaré que cette tendance l’inquiète. « L’augmentation des retraits 401k est préoccupante », a-t-il déclaré aux journalistes la semaine dernière. « C’est le reflet de besoins financiers immédiats par rapport à la planification à long terme. »
Les travailleurs plus âgés proches de la retraite sont plus prudents. Ils ont déjà traversé des périodes difficiles et savent qu’il ne faut pas toucher à leurs économies. Mais même certains d’entre eux cèdent sous la pression des coûts de santé qui continuent de grimper. Medicare ne couvre pas tout, et les lacunes sont coûteuses.
L’IRS permet aux gens de retirer de l’argent à l’avance pour certaines choses comme des dépenses médicales importantes ou l’achat d’une première maison. Mais les pénalités et les taxes absorbent une grande partie de ce que vous retirez. C’est pourquoi la plupart des gens l’évitent à moins d’être vraiment désespérés.
Les prêts sur les comptes 401k augmentent aussi.
Lorsque vous empruntez sur vos propres économies de retraite, vous évitez les pénalités et les taxes. Ça semble bien, non ? Mais il y a un piège assez brutal. Si vous perdez votre emploi avant de rembourser le prêt, le solde impayé devient immédiatement un revenu imposable. Vous pourriez donc devoir des milliers de dollars à l’IRS en plus d’être au chômage.
L’inflation continue de frapper les familles même si la Réserve fédérale essaie de la maîtriser. Les salaires ne suivent pas la hausse des prix des aliments, de l’essence et des loyers. Les gens sont pris en étau de toutes parts. Une enquête de Vanguard a révélé que 15 % des participants à un 401k ont envisagé des retraits au cours de l’année écoulée. Parmi ces personnes, 40 % ont blâmé l’inflation tandis que 30 % ont évoqué la perte d’emploi ou la réduction des revenus. Voir aussi : Trump aborde la flambée des prix.
Les entreprises essaient d’aider. De nombreux employeurs lancent des programmes de bien-être financier avec des outils de budgétisation et des services de conseil. Certains mettent même en place des comptes d’épargne d’urgence pour les travailleurs. Bank of America a annoncé le 5 mars qu’elle élargissait son coaching financier pour inclure la planification de la retraite personnalisée. Ils veulent aider les employés à mieux gérer leur argent pour qu’ils n’aient pas besoin de puiser dans leurs fonds de retraite à l’avance.
Les fluctuations du marché boursier aggravent les choses. Lorsque les soldes des comptes de retraite chutent, certaines personnes paniquent et retirent de l’argent avant qu’il ne tombe davantage. Alice Thompson de l’Ohio ne voulait pas toucher à son 401k. « Je ne voulais pas le faire », a-t-elle dit. « Mais avec le coût de la vie, je n’avais pas le choix. » Elle est mère célibataire de deux enfants, et son histoire est assez courante à travers le pays.
Les conseillers financiers continuent de mettre en garde les gens de demander de l’aide professionnelle avant de prendre des décisions de retrait. Les dommages à long terme peuvent être énormes, affectant votre capacité à avoir suffisamment d’argent pour prendre votre retraite confortablement. Mais quand il s’agit de choisir entre payer le loyer et préserver votre avenir, le choix semble évident.
L’administration Biden envisagerait des moyens d’aider les ménages en difficulté. La secrétaire au Trésor Janet Yellen a rencontré des conseillers financiers le 7 mars pour discuter de solutions politiques potentielles. Ces discussions devraient se concentrer sur le soulagement de l’inflation et le soutien aux familles à faible revenu confrontées à des problèmes financiers immédiats.
Le secrétaire au Travail Marty Walsh veut améliorer la littératie financière parmi les travailleurs. Le Département du Travail prévoit de nouvelles directives sur les conséquences de l’accès prématuré aux fonds de retraite. Ces directives devraient être publiées plus tard ce mois-ci et cibleront à la fois les employés et les employeurs qui ont besoin d’une meilleure éducation sur la planification de la retraite.
Les analystes de J.P. Morgan s’inquiètent de ce qui pourrait se passer si cette tendance se poursuit. Ils pensent que cela pourrait entraîner une baisse massive des économies de retraite à l’échelle nationale. Cela pourrait nuire à la consommation et à la croissance économique à long terme, car les retraités auront moins d’argent à dépenser. Les effets d’entraînement pourraient être assez significatifs. Plus sur ce sujet : Les ETF Bitcoin perdent 348 millions.
Le Congrès discute de changements à la politique d’épargne-retraite, mais personne ne sait ce qui se passera réellement. Pendant ce temps, la pression financière sur les ménages ne faiblit pas. Il n’y a pas de véritable soulagement en vue pour la plupart des familles.
Fidelity et Vanguard ne font pas de prédictions sur l’évolution de cette tendance. Ils se contentent de surveiller les schémas de retrait et les indicateurs économiques. Les entreprises restent discrètes sur les prévisions futures, probablement parce qu’elles ne veulent pas effrayer les investisseurs ou les participants.
Pour l’instant, les Américains continuent de faire des choix difficiles entre les factures d’aujourd’hui et la sécurité de demain. La tendance aux retraits ne montre aucun signe de ralentissement, et des millions de travailleurs parient essentiellement contre leur propre avenir pour survivre maintenant.
Schwab a signalé des schémas similaires, avec une augmentation de 8 % des retraits pour difficultés parmi leurs 2,4 millions de participants pendant la même période. TIAA-CREF a constaté des augmentations concentrées dans les secteurs de la santé et de l’éducation, où les travailleurs font face à des pressions budgétaires particulières dues aux prêts étudiants et à la hausse des primes d’assurance.
Les défaillances de cartes de crédit ont augmenté de 12 % à l’échelle nationale en février, selon les données de la Réserve fédérale. De nombreux planificateurs financiers voient maintenant les retraits de 401k comme un signe d’avertissement que les filets de sécurité traditionnels ne fonctionnent plus pour les familles de la classe moyenne.
